സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ ആവശ്യകത

 First Lesson : സാമ്പത്തിക പാഠം – 5

 നിങ്ങൾ കരിയറിന്റെ തുടക്കത്തിലാണെങ്കിലും അല്ലെങ്കിൽ വിരമിക്കലിന് അടുത്താണെങ്കിലും സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം എല്ലാവർക്കും അത്യന്താപേക്ഷിതമായ ഒന്നാണ്. വരുമാനം, ചെലവുകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു റോഡ്‌മാപ്പ് ഇവിടെ നൽകാൻ ശ്രമിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാനും അടിയന്തിര സാഹചര്യങ്ങൾ നേരിടാനും സുഖപ്രദമായ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാനും ഇതുവഴി കഴിയുമെന്ന് വിചാരിക്കുന്നു. ഈ ഉപന്യാസം സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന ആശയങ്ങൾ അവതരിപ്പിക്കുക മാത്രമല്ല, നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് സ്വീകരിക്കാവുന്ന ഘട്ടങ്ങളും തന്ത്രങ്ങളും എന്തെന്ന് പരിചയപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യുന്നു.

 

1. എന്താണ് സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം?

 സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം - ഭാവിയിലെ സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾ കണക്കാക്കുന്നതിനും സമ്പാദ്യത്തിലൂടെയും നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെയും ആ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതിനുമുള്ള ഒരു തന്ത്രം രൂപപ്പെടുത്തുന്ന പ്രക്രിയയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. അത് - ഒരു വീട് വാങ്ങുക, കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിന് ധനസഹായം നൽകുക, റിട്ടയർമെൻ്റിനായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുക, അല്ലെങ്കിൽ അസുഖമോ അപകടങ്ങളോ പോലുള്ള അപ്രതീക്ഷിത സംഭവങ്ങൾക്ക് തയ്യാറെടുക്കുക അങ്ങനെ എന്തുമാവാം. സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം വ്യക്തികളെ അവരുടെ വിഭവങ്ങൾ ഫലപ്രദമായി സജ്ജീകരിക്കാനും കൈകാര്യം ചെയ്യാനും സഹായിക്കുന്നു.

 സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം എന്നാൽ ബഡ്ജറ്റിങ് മാത്രമല്ല. വരുമാനവും ചെലവും മുതൽ കടവും ആസ്തികളും വരെയുള്ള നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തികത്തിന്റെ എല്ലാ വശങ്ങളും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന് ചിട്ടയായ സമീപനം രുപപ്പെടുത്തുന്ന ഒന്നാണ്. സാമ്പത്തിക അപകടസാധ്യതകൾ കുറയ്ക്കുന്നതിനൊപ്പം ഹ്രസ്വകാല - ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്ന ഒരു സാമ്പത്തിക പദ്ധതി സൃഷ്ടിക്കുക എന്നതും അതിന്റെ ലക്ഷ്യമാണ്.

 

2. സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണ പ്രക്രിയ

ശക്തമായ ഒരു സാമ്പത്തിക പദ്ധതി സൃഷ്ടിക്കുന്നതിന്, വ്യക്തികൾ ഇനിപ്പറയുന്ന ഘട്ടങ്ങൾ പാലിക്കണം:

 ഘട്ടം 1: നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി അവലോകനം ചെയ്യുക

ഭാവി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിനുമുമ്പ്, നിങ്ങൾ നിലവിൽ സാമ്പത്തികമായി എവിടെയാണെന്ന് ആദ്യം മനസ്സിലാക്കണം. ഇതിന് നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, ആസ്തികൾ, ബാധ്യതകൾ എന്നിവയുടെ ഒരു വിലയിരുത്തൽ ആവശ്യമാണ്.

 ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് ₹7,00,000 വിലയുള്ള ഒരു കാർ ഉണ്ടെന്നും, ₹5,00,000 ബാങ്ക് ബാലൻസ് ഉണ്ടെന്നും കൂടാതെ ₹50,00,000 വിലയുള്ള ഒരു വീട് ഉണ്ടെന്നും കരുതുക. നിങ്ങൾക്ക് ഭവന വായ്പയും കാർ ലോണും ഉൾപ്പെടെ ₹20,00,000 വായ്പയുമുണ്ട്. അസറ്റിൽ നിന്ന് ബാധ്യതകൾ കുറയ്ക്കുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങളുടെ അറ്റ മൂല്യം ( Net Worth ) കണക്കാക്കാം:

 മൊത്തം മൂല്യം = ആസ്തികൾ - ബാധ്യതകൾ

 ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, മൊത്തം മൂല്യം ₹35,15,000 ആയിരിക്കും. മറ്റൊരു പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുക, ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസത്തിന് ധനസഹായം നൽകുക, അല്ലെങ്കിൽ അധിക കടങ്ങൾ വീട്ടുക എന്നിങ്ങനെയുള്ള ഭാവി സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ നിങ്ങൾക്ക് എത്രത്തോളം പ്രാപ്തിയുണ്ടെന്ന് ഈ കണക്ക് സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

 

ഘട്ടം 2: സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ തീരുമാനിക്കുക

 പ്രത്യേക സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ തീരുമാനിക്കുക എന്നതാണ് അടുത്ത ഘട്ടം. ഇവയെ വിവിധ വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കാം:

 - അടിസ്ഥാന സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ: ഭക്ഷണം, വസ്ത്രം, പാർപ്പിടം, മറ്റ് അവശ്യവസ്തുക്കൾ.

- ദ്വിതീയ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ: വിദ്യാഭ്യാസം, ഒരു വീട് വാങ്ങൽ, വിവാഹം മുതലായവ.

- വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം: നിങ്ങളുടെ പിന്നീടുള്ള വർഷങ്ങളിൽ സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത ഉറപ്പാക്കുന്നു.

- എസ്റ്റേറ്റ് പ്ലാനിംഗ്: മരണാനന്തരം നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് എങ്ങനെ വിതരണം ചെയ്യപ്പെടണമെന്ന് തീരുമാനിക്കുക.

 

SMART goals ( Specific, Measurable, Achievable, Realistic, and Time-bound. ) സജ്ജീകരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്- നിർദ്ദിഷ്ടവും, അളക്കാവുന്നതും, കൈവരിക്കാവുന്നതും, യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ളതും, സമയബന്ധിതവുമായിരിക്കണം. ഉദാഹരണത്തിന്, "ഞാൻ പണം ലാഭിക്കും" എന്ന് പറയുന്നതിനുപകരം, "അടുത്ത 12 മാസത്തിനുള്ളിൽ ഞാൻ ₹50,000 ലാഭിക്കും" എന്നതുപോലുള്ള ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട ലക്ഷ്യം വെക്കുക.

 

ഘട്ടം 3: ലക്ഷ്യങ്ങളെ, ഹ്രസ്വ - ഇടത്തര - ദീർഘകാലം - എന്നിങ്ങനെ തരംതിരിക്കുക

 Time-bound അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നേടുന്നതിന് ശരിയായ നിക്ഷേപ തന്ത്രം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് നിർണായകമാണ്:

 - ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ: അടുത്ത ഏതാനും മാസങ്ങൾ മുതൽ ഒരു വർഷം വരെ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു (ഉദാ. ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് നിർമ്മിക്കുക).

- ഇടത്തരം ലക്ഷ്യങ്ങൾ: 1-8 വർഷത്തിനുള്ളിൽ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത് (ഉദാ. ഒരു വസ്തുവിന് വേണ്ടിയുള്ള ലാഭിക്കൽ).

- ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ: 8 വർഷത്തിൽ കൂടുതൽ (ഉദാ. റിട്ടയർമെൻ്റ് സേവിംഗ്സ്, കുട്ടികളുടെ വിവാഹത്തിന് ധനസഹായം).

 

ഘട്ടം 4: അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ

 റിസ്കും റിവാർഡും സന്തുലിതമാക്കുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളെ വ്യത്യസ്ത അസറ്റ് ക്ലാസുകളിൽ (ഇക്വിറ്റി, ഡെറ്റ്, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് മുതലായവ) വിഭജിക്കുന്ന തന്ത്രമാണ് അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ. ഒരു അസറ്റ് ക്ലാസിലെ മാന്ദ്യം നിങ്ങളുടെ മുഴുവൻ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയെയും ബാധിക്കാതിരിക്കാൻ അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുന്ന വൈവിധ്യവൽക്കരണം ഉറപ്പാക്കുകയാണ് ലക്ഷ്യം.

 ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു യുവ നിക്ഷേപകൻ അയാളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ 60% ഉയർന്ന റിട്ടേണിനായി ഇക്വിറ്റികൾക്കും 25% ബോണ്ടുകൾക്കും നീക്കിവച്ചേക്കാം. പ്രായമാകുമ്പോൾ ബോണ്ടുകൾ പോലുള്ള സുരക്ഷിതമായ ആസ്തികളിലേക്ക് മാത്രമായി മാറിയേക്കാം.

 

ഘട്ടം 5: സാമ്പത്തിക പദ്ധതികൾ പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യുകയും പരിഷ്കരിക്കുകയും ചെയ്യുക

കരിയർ മാറ്റം, കുടുംബ വളർച്ച, അല്ലെങ്കിൽ വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവ കാരണം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയും ലക്ഷ്യങ്ങളും കാലക്രമേണ മാറിയേക്കാം. അതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക പദ്ധതി നിങ്ങളുടെ വികസിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന ആവശ്യങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യുകയും പരിഷ്കരിക്കുകയും ചെയ്യേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

 

3. ശരിയായ നിക്ഷേപ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കൽ

എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണമെന്ന് ആലോചിക്കുമ്പോൾ, റിസ്കും റിട്ടേണും തമ്മിലുള്ള ബന്ധം മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. സാധാരണ നിക്ഷേപ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ ചുവടെ ചേർക്കുന്നു:

 - സ്ഥിരവരുമാന സെക്യൂരിറ്റികൾ: സർക്കാർ ബോണ്ടുകളും സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങളും താരതമ്യേന കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, എന്നാൽ അവ റിസ്ക് കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപങ്ങളാണ്.

- ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപങ്ങൾ: സ്റ്റോക്കുകളും ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളും ഉയർന്ന റിട്ടേൺ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുവെങ്കിലും ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതകളോടെയാണ് വരുന്നത്.

- മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ: വിവിധ ആസ്തികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനായി നിരവധി നിക്ഷേപകരിൽ നിന്ന് പണം ശേഖരിക്കുന്ന വൈവിധ്യമാർന്ന നിക്ഷേപ ഓപ്ഷൻ.

 

4. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂന്ന് തൂണുകൾ

 ഓരോ നിക്ഷേപ തീരുമാനവും പ്രധാനപ്പെട്ട മൂന്ന് അടിസ്ഥാന ശിലകളാൽ നയിക്കപ്പെടുന്നു:

 - സുരക്ഷ: നിങ്ങളുടെ മൂലധനത്തിന്റെ സുരക്ഷയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, സർക്കാർ ബോണ്ടുകൾ സുരക്ഷിതമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു.

- ലിക്വിഡിറ്റി: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം പണമാക്കി മാറ്റുന്നതിനുള്ള എളുപ്പം. ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് വളരെ ലിക്വിഡിറ്റി ഉള്ളതാണ്. അതേസമയം റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വിൽക്കാൻ സമയമെടുത്തേക്കാം.

- റിട്ടേൺ: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ സൃഷ്ടിച്ച വരുമാനം അല്ലെങ്കിൽ capital appreciation. ഉദാഹരണത്തിന്, ഓഹരികൾ ലാഭവിഹിതം സൃഷ്ടിക്കുകയും കാലക്രമേണ മൂല്യം വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യും.

 

5. റിസ്കുകളും റിട്ടേണുകളും മനസ്സിലാക്കുക

നിക്ഷേപം എല്ലായ്പ്പോഴും അപകടസാധ്യതയോടെയാണ് വരുന്നത്, എന്നാൽ ഇത് ഉയർന്ന പ്രതിഫലത്തിനുള്ള സാധ്യതയും നൽകുന്നു. ചില പ്രധാന അപകടസാധ്യതകൾ ചുവടെ :

 - മാർക്കറ്റ് റിസ്ക്: മാർക്കറ്റ് താഴുന്ന അവസ്ഥ, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ മൂല്യം കുറയുന്നതിന് കാരണമാകുന്നു.

- പണപ്പെരുപ്പ സാധ്യത: പണപ്പെരുപ്പം നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ വാങ്ങൽ ശേഷിയെ ഇല്ലാതാക്കുന്ന അപകടസാധ്യത.

- ലിക്വിഡിറ്റി റിസ്ക്: ഒരു അസറ്റിന്റെ വിലയെ ബാധിക്കാതെ വേഗത്തിൽ വിൽക്കുന്നതിനുള്ള ബുദ്ധിമുട്ട്.

 അപകടസാധ്യതകൾ നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന്, വ്യത്യസ്ത അസറ്റ് ക്ലാസുകളിൽ നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ വൈവിധ്യവത്കരിക്കുകയും നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയുടെ പ്രകടനം പതിവായി നിരീക്ഷിക്കുകയും ചെയ്യേണ്ടത് നിർണായകമാണ്.

 

6. സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്നതിന്റെ പ്രാധാന്യം

ശക്തമായ സാമ്പത്തിക പദ്ധതി കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നതിന് സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്നത് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്. ലക്ഷ്യങ്ങൾ ദിശയും പ്രചോദനവും നൽകുന്നു. അച്ചടക്കം പാലിക്കാനും അനാവശ്യ ചെലവുകൾ ഒഴിവാക്കാനും അവ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു.

 വിജയകരമായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിൽ ഹ്രസ്വകാല ആവശ്യങ്ങളും ദീർഘകാല അഭിലാഷങ്ങളും കണക്കിലെടുക്കണം. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു യുവ പ്രൊഫഷണൽ ഒരു വീടിന് വേണ്ടിയുള്ള സമ്പാദ്യത്തിന് മുൻഗണന നൽകിയേക്കാം, അതേസമയം വിരമിക്കലിന് അടുത്തിരിക്കുന്ന ഒരാൾ വിരമിക്കലിന് ശേഷമുള്ള സ്ഥിരമായ വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കും.

 

7. വൈവിധ്യവൽക്കരണവും അസറ്റ് അലോക്കേഷനും

അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുന്നതിന് വിവിധ അസറ്റ് ക്ലാസുകളിൽ നിക്ഷേപം വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിനെയാണ് വൈവിധ്യവൽക്കരണം സൂചിപ്പിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ എല്ലാ പണവും ഒരു അസറ്റ് ക്ലാസിൽ (സ്റ്റോക്കുകൾ പോലുള്ളവ) നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, അത് സ്റ്റോക്കുകൾ, ബോണ്ടുകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് എന്നിവയിലുടനീളം നിക്ഷേപിക്കുന്നതുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ അപകടസാധ്യതയുണ്ട്. ഒരു നിക്ഷേപം മോശമായാൽ മറ്റൊന്നിന് നഷ്ടം നികത്താൻ കഴിയുമെന്ന് വൈവിധ്യവൽക്കരണം ഉറപ്പാക്കുന്നു.

 

8. നിങ്ങളുടെ പ്ലാൻ നിരീക്ഷിക്കുകയും പുനഃപരിശോധിക്കുകയും ചെയ്യുക

നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ പതിവ് നിരീക്ഷണം അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ പ്രകടനം നിങ്ങൾ വിലയിരുത്തുകയും മാറുന്ന സാഹചര്യങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ആവശ്യമായ ക്രമീകരണങ്ങൾ നടത്തുകയും വേണം. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ മാറുകയാണെങ്കിൽ, ഒരു പുതിയ ബിസിനസ്സിന് ഫണ്ട് നൽകാൻ നിങ്ങൾ തീരുമാനിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അതിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ പരിഷ്കരിക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം.

 

9. ഉപസംഹാരം

സാമ്പത്തിക ഭദ്രത കൈവരിക്കാനും ജീവിതത്തിന്റെ നാഴികക്കല്ലുകളെ ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ നേരിടാനും വ്യക്തികളെ സഹായിക്കുന്ന ഒരു തുടർച്ചയായ പ്രക്രിയയാണ് സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മനസ്സിലാക്കുന്നതിലൂടെയും വ്യക്തമായ ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിർണയിക്കുന്നതിലൂടെയും ആസ്തികൾ വിവേകത്തോടെ അനുവദിക്കുന്നതിലൂടെയും നിങ്ങളുടെ പ്ലാൻ പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും നിങ്ങൾക്ക് ശോഭനവും സാമ്പത്തികമായി സുസ്ഥിരവുമായ ഒരു ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാൻ കഴിയും.

കടപ്പാട്

( NISM - Nional Institute of Securities Markets - ന്റെ Financial Education Booklet നെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് ഇത് തയ്യാറാക്കിയിരിക്കുന്നത്.)

 

( തുടരും )

 UDHAYAKUMAR S

Mutual Fund Distributor ( NISM Certified )

Retirement Adviser ( NISM Certified )

( കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾക്ക് : 94470 88946 / Mutual Fund Family Group ൽ ചേരാൻ -   https://chat.whatsapp.com/CcrIgNTm3QsI1w3wl7GLJQ )