Dollars and Sense - 4
പ്രശസ്ത ബിഹേവിയറൽ ഇക്കണോമിസ്റ്റായ ഡാൻ ഏരിയലി (Dan Ariely), ഫിനാൻഷ്യൽ എഴുത്തുകാരനായ ജെഫ് ക്രൈസ്‌ലർ (Jeff Kreisler) എന്നിവർ ചേർന്ന് എഴുതിയ വിഖ്യാതമായ പുസ്തകമാണ് "Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter".
മനുഷ്യർ പണവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുമ്പോൾ എത്രത്തോളം യുക്തിരഹിതമായാണ് (Irrational) പെരുമാറുന്നത് എന്നും, ആ അബദ്ധങ്ങൾ ഒഴിവാക്കി എങ്ങനെ ബുദ്ധിപൂർവ്വം സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാമെന്നും ഹാസ്യത്തിന്റെ മേമ്പൊടിയോടെ ലളിതമായി വിശദീകരിക്കുന്നതാണ് ഈ പുസ്തകം.
Chapter - 1. Chapter 1: Don't Bet on It
chapter - 2. Dollars and SenseChapter 2: Opportunity Knocks
chapter - 3. Dollars & Sense Ch 3: ആപേക്ഷികതയുടെ സാമ്പത്തിക കെണി
Ch 4 . FD ഇരിക്കെ ലോൺ എടുക്കാറുണ്ടോ? മെന്റൽ അക്കൗണ്ടിംഗ്!
സാമ്പത്തിക
പെരുമാറ്റശാസ്ത്രത്തിലെ (Behavioral
Economics) ഏറ്റവും രസകരവും അപകടകരവുമായ ഒരു പ്രതിഭാസത്തെക്കുറിച്ചാണ്
ചർച്ച ചെയ്യുന്നത്:
മെന്റൽ അക്കൗണ്ടിംഗ് (Mental Accounting).
മനുഷ്യർ
പണത്തെ അതിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യത്തിൽ ഒന്നായി കാണുന്നതിന് പകരം, മനസ്സിൽ
ഓരോ ആവശ്യത്തിനും പണം വന്ന വഴിക്കും അനുസരിച്ച് വെവ്വേറെ 'കള്ളികൾ' അല്ലെങ്കിൽ
'അറകൾ' ഉണ്ടാക്കി പണം ചെലവഴിക്കുന്ന രീതിയാണിത്.
1. എന്താണ്
മെന്റൽ അക്കൗണ്ടിംഗ്? (The Illusion of Mental Buckets)
സാമ്പത്തിക
ശാസ്ത്രത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന നിയമപ്രകാരം പണം 'Fungible' ആണ് —
അതായത് നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിലുള്ള ₹500
നോട്ടിന്റെ വാങ്ങൽശേഷി എപ്പോഴും തുല്യമാണ്. എന്നാൽ നമ്മുടെ
തലച്ചോറ് പണത്തിന് ഓരോ പേരുകൾ നൽകി മനസ്സിൽ പ്രത്യേക അക്കൗണ്ടുകൾ സൂക്ഷിക്കുന്നു:
- "ഇത് മാസശമ്പളം" (ഭയത്തോടെ,
സൂക്ഷിച്ച് ചെലവഴിക്കേണ്ട പണം)
- "ഇത് ബോണസ് / ലോട്ടറി" (ആഘോഷിക്കാൻ കിട്ടിയ ഫ്രീ പണം)
- "ഇത് കുട്ടികളുടെ ഭാവിക്കുള്ളത്" (തൊടാൻ പാടില്ലാത്ത പണം)
- "ഇത് അവധിക്കാല യാത്രയ്ക്കുള്ളത്" (ധൂർത്തടിക്കാനുള്ള പണം)
ഈ
വേർതിരിവുകൾ പലപ്പോഴും തികച്ചും യുക്തിരഹിതമായ സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങളിലേക്ക് നമ്മെ
നയിക്കുന്നു.
2. പണം
വന്ന വഴി അനുസരിച്ചുള്ള വിവേചനം (Source-Dependent
Spending)
പണം
എങ്ങനെ നമ്മുടെ കയ്യിലെത്തി എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണ് നാം അതിന് വില കൽപ്പിക്കുന്നത്.
- കഠിനാധ്വാനം vs
ഭാഗ്യപ്പണം (House Money Effect):
- നമ്മുടെ നാട്ടിലെ ഉദാഹരണം: മാസം മുഴുവൻ
അധ്വാനിച്ച് കിട്ടുന്ന ₹40,000
ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് ₹1,000 രൂപ
സിനിമയ്ക്കോ റസ്റ്റോറന്റിലോ ചെലവഴിക്കാൻ സാധാരണക്കാർ രണ്ട് വട്ടം
ആലോചിക്കും. എന്നാൽ അപ്രതീക്ഷിതമായി ഒരു ₹5,000 ബോണസോ, ഇൻകം
ടാക്സ് റീഫണ്ടോ,
ചിട്ടി ലേല മിച്ചമോ കയ്യിൽ വന്നാൽ, "ഇത് ഫ്രീയായി വന്നതല്ലേ" എന്ന് പറഞ്ഞ് അന്നുതന്നെ ഏറ്റവും വിലകൂടിയ
വസ്ത്രങ്ങൾ വാങ്ങിയോ ലക്ഷ്വറി ഹോട്ടലിൽ പോയോ ചെലവഴിക്കുന്നു.
- യാഥാർത്ഥ്യം:
അധ്വാനിച്ചുണ്ടാക്കിയ ₹1,000 നോട്ടും
ബോണസായി കിട്ടിയ ₹1,000
നോട്ടും ഒരേ റിസർവ് ബാങ്ക് അച്ചടിച്ച, ഒരേ
വാങ്ങൽശേഷിയുള്ള പണമാണ്. രണ്ടിനും ഒരേ മൂല്യമാണെന്ന സത്യം തലച്ചോറ്
മറക്കുന്നു.
3. ഒരേസമയം
നിക്ഷേപകനും കടക്കാരനുമാകുന്ന വൈരുദ്ധ്യം (Borrowing While
Saving)
മെന്റൽ
അക്കൗണ്ടിംഗ് ഉണ്ടാക്കുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക നഷ്ടമാണിത്. പലരും സ്വന്തം പണം
കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ബാങ്കിൽ സൂക്ഷിച്ചുകൊണ്ട്, ഉയർന്ന പലിശയ്ക്ക് പുറത്തുനിന്ന് വായ്പയെടുക്കുന്നു.
- നമ്മുടെ നാട്ടിലെ നിത്യജീവിത ഉദാഹരണം:
- ഒരു വ്യക്തിയുടെ ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റിലോ (FD) ₹3 ലക്ഷം രൂപ 6%
പലിശയ്ക്ക് കിടക്കുന്നുണ്ട് എന്ന് കരുതുക.
- വീട്ടിലേക്ക് ഒരു പുതിയ ടിവിയോ സ്കൂട്ടറോ വാങ്ങാൻ ₹1 ലക്ഷം രൂപ ആവശ്യമായി വരുമ്പോൾ,
ബാങ്കിലുള്ള FD
ക്ലോസ് ചെയ്യാൻ അയാൾ മടിക്കുന്നു. പകരം 14% മുതൽ 16%
വരെ പലിശയുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് EMI അല്ലെങ്കിൽ പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുന്നു!
- കാരണം:
മനസ്സിൽ FD
എന്നത് "അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങൾക്കുള്ള പവിത്രമായ
പണം" എന്ന കള്ളിയിലാണ്. EMI
എന്നത് "മാസച്ചെലവുകൾ" എന്ന കള്ളിയിലും.
ഒരു വശത്ത് 6%
ലാഭിക്കാൻ വേണ്ടി മറ്റൊരു വശത്ത് 15% നഷ്ടപ്പെടുത്തുന്ന വലിയൊരു അബദ്ധമാണ് ഇവിടെ സംഭവിക്കുന്നത്.
4. മുൻകൂട്ടി
അടച്ച പണത്തിന്റെ മനോഭാവം (Prepaid vs
Out-of-Pocket)
പണം
മുൻകൂട്ടി നൽകിക്കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നീട് ആ സേവനം സൗജന്യമാണെന്ന് തലച്ചോറ്
തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നു.
- നാട്ടിലെ ഉദാഹരണം:
- ടൂർ പാക്കേജുകൾ
& റിസോർട്ടുകൾ: വെക്കേഷൻ
യാത്രയ്ക്ക് 2
മാസം മുൻപേ ₹50,000
കൊടുത്ത് ഒരു 'ഓൾ ഇൻക്ലൂസീവ്'
പാക്കേജ് ബുക്ക് ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതുക. യാത്ര
പോകുന്ന ദിവസം റിസോർട്ടിലെ ഭക്ഷണം കഴിക്കുമ്പോഴോ സൗകര്യങ്ങൾ
ഉപയോഗിക്കുമ്പോഴോ നാം വിചാരിക്കും: "ഇതൊക്കെ ഫ്രീയാണല്ലോ!" യഥാർത്ഥത്തിൽ സ്വന്തം
വിയർപ്പിന്റെ പണമാണ് അവിടെ പോകുന്നതെന്ന് അപ്പോൾ ഓർമ്മവരില്ല.
- മൊബൈൽ വാലറ്റുകൾ
& സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ: ആമസോൺ
പ്രൈം അല്ലെങ്കിൽ ഹോട്ട്സ്റ്റാർ പോലുള്ളവയ്ക്ക് വർഷത്തിൽ ഒരിക്കൽ ₹1,500 അടച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ,
പിന്നീട് അതിൽ സിനിമ കാണുന്നത് സൗജന്യമാണെന്ന
തോന്നലുണ്ടാകുന്നു.
5. ബിസിനസ്സുകാരും
മാർക്കറ്റുകളും ഇത് എങ്ങനെ മുതലെടുക്കുന്നു?
കച്ചവടക്കാർ
നമ്മുടെ മനസ്സിലെ ഈ 'അറകളെ' സമർത്ഥമായി ചൂഷണം ചെയ്യുന്നുണ്ട്:
- ഗിഫ്റ്റ് കാർഡുകൾ (Gift
Cards):
ഒരു കട ₹1,000
രൂപയുടെ ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ് നൽകുമ്പോൾ, അത്
കയ്യിലുള്ള വ്യക്തി വിചാരിക്കുന്നത് "ഇത് ഫ്രീ മണിയാണ്" എന്നാണ്.
അതുകൊണ്ട് ആ ₹1,000
രൂപയുടെ കാർഡ് ഉപയോഗിക്കാൻ പോയി അയാൾ ₹2,500 രൂപയുടെ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങിപ്പോരുന്നു (കടക്കാരന് ₹1,500 ലാഭം!).
- ലക്ഷ്യങ്ങളുടെ പേരിലുള്ള സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകൾ: "മകളുടെ കല്യാണം",
"പുതിയ വീട്" എന്നിങ്ങനെ ലേബൽ ഒട്ടിച്ചു നൽകി
ബാങ്കുകൾ കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് പണം സ്വരൂപിക്കുന്നു.
ഈ അധ്യായം നൽകുന്ന പ്രധാന പാഠങ്ങൾ (Core
Takeaways):
- പണത്തിന് നിറമോ ജാതിയോ ഇല്ല (Money is Money): ശമ്പളമായി
കിട്ടിയാലും,
ലോട്ടറിയടിച്ചാലും, ബന്ധുക്കൾ ഗിഫ്റ്റായി
തന്നാലും ഓരോ രൂപയും തുല്യമാണ്. അപ്രതീക്ഷിതമായി പണം കിട്ടുമ്പോൾ അത്
ധൂർത്തടിക്കാതെ ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് (SIP അല്ലെങ്കിൽ ഡെബ്റ്റ്
ക്ലോസിംഗ്) മാറ്റുക.
- ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ആദ്യം തീർക്കുക: സേവിംഗ്സ്
അക്കൗണ്ടിലോ FD-യിലോ പണം വെച്ചുകൊണ്ട് ഉയർന്ന പലിശയുള്ള പേഴ്സണൽ ലോണോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്
കുടിശ്ശികയോ കൊണ്ടുനടക്കരുത്. ആദ്യം ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ബാധ്യതകൾ ഒഴിവാക്കുക.
- മെന്റൽ അക്കൗണ്ടിംഗിനെ പോസിറ്റീവായി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക: ഈ മനഃശാസ്ത്രത്തെ നല്ല കാര്യങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാം. ശമ്പളം കിട്ടുന്ന
ദിവസം തന്നെ ഓട്ടോമാറ്റിക് SIP
വഴി പണം അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് മാറ്റി "ഇത്
നിക്ഷേപത്തിനുള്ളതാണ്" എന്ന ഉറച്ച കള്ളിയിലേക്ക് മാറ്റിവെക്കുക. അപ്പോൾ
ബാക്കിയുള്ള തുക കൊണ്ട് മാത്രം ജീവിക്കാൻ തലച്ചോറ് തനിയെ ശീലിച്ചുകൊള്ളും.
📞 Need Help?
Contact : UDHAYAKUMAR S
AMFI Registered Mutual Fund Distributor (ARN: 313072) & Retd Higher Secondary Teacher
Manappuram , Malayinkeezhu | 📧aplusmutualfundsip@gmail.com | 📱 94470 88946
📍 Thiruvananthapuram, Kerala
📲 Chat on WhatsApp
🌐 Visit Blog
📅 മണി സൺഡേയ്സ് – എല്ലാ ഞായറാഴ്ചയും സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങൾ | ലളിതമായ മലയാളത്തിൽ!
Wealth Wednesdays
📢 Follow for Malayalam Financial Tips
👉 Subscribe to our blog for weekly posts on SIP, Mutual Funds, NPS, and investment planning.
Follow us on Facebook | Instagram | YouTube
