Dollars & Sense Ch 3: ആപേക്ഷികതയുടെ സാമ്പത്തിക കെണി

Dollars and Sense - 3

   പ്രശസ്ത ബിഹേവിയറൽ ഇക്കണോമിസ്റ്റായ ഡാൻ ഏരിയലി (Dan Ariely), ഫിനാൻഷ്യൽ എഴുത്തുകാരനായ ജെഫ് ക്രൈസ്‌ലർ (Jeff Kreisler) എന്നിവർ ചേർന്ന് എഴുതിയ വിഖ്യാതമായ പുസ്തകമാണ് "Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter".

    മനുഷ്യർ പണവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുമ്പോൾ എത്രത്തോളം യുക്തിരഹിതമായാണ് (Irrational) പെരുമാറുന്നത് എന്നും, ആ അബദ്ധങ്ങൾ ഒഴിവാക്കി എങ്ങനെ ബുദ്ധിപൂർവ്വം സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാമെന്നും ഹാസ്യത്തിന്റെ മേമ്പൊടിയോടെ ലളിതമായി വിശദീകരിക്കുന്നതാണ് ഈ പുസ്തകം. 

Chapter - 1. Chapter 1: Don't Bet on It

chapter - 2. Dollars and SenseChapter 2: Opportunity Knocks

Dollars and Sense: Chapter 3 — ആപേക്ഷികതയുടെ കെണി (We Forget That Everything Is Relative)

     മനുഷ്യർ പണത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം അളക്കാതെ, അതിനെ ചുറ്റുപാടുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്ത് (Relative ആയി) അബദ്ധങ്ങളിൽ ചെന്നുചാടുന്ന മനഃശാസ്ത്രത്തെക്കുറിച്ചാണ് ഈ അധ്യായത്തിൽ വിശദീകരിക്കുന്നത്.

 

1. എന്താണ് ആപേക്ഷികതയുടെ കെണി? (The Relativity Trap)

    സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന നിയമപ്രകാരം ₹100 എന്നാൽ എപ്പോഴും ₹100 തന്നെയാണ്. എന്നാൽ മനുഷ്യന്റെ തലച്ചോറ് ഒരു സംഖ്യയെ ഒറ്റയ്ക്ക് നിർത്തി വിലയിരുത്താൻ അസമർത്ഥമാണ്. പകരം, അതിന് തൊട്ടടുത്തുള്ള വലിയൊരു സംഖ്യയുമായോ സാഹചര്യവുമായോ താരതമ്യം ചെയ്തുകൊണ്ട് മാത്രമേ അതിന്റെ മൂല്യം മനസ്സിലാക്കാൻ സാധിക്കൂ.

• പുസ്തകത്തിലെ ക്ലാസിക് പരീക്ഷണം:
• ഒരു വ്യക്തി ₹60 വിലയുള്ള ഒരു പേന വാങ്ങാൻ കടയിൽ ചെല്ലുന്നു. അപ്പോൾ കടക്കാരൻ പറയുന്നു: "15 മിനിറ്റ് നടന്ന് അപ്പുറത്തെ തെരുവിലെ കടയിൽ പോയാൽ ഇതേ പേന ₹40-ന് കിട്ടും (₹20 ലാഭം)." ആ വ്യക്തി സന്തോഷത്തോടെ 15 മിനിറ്റ് നടന്ന് ₹20 ലാഭിക്കുന്നു.
• അതേ വ്യക്തി മറ്റൊരിക്കൽ ₹60,000 വിലയുള്ള ഒരു സ്യൂട്ട് (അല്ലെങ്കിൽ ലാപ്ടോപ്പ്) വാങ്ങാൻ ചെല്ലുന്നു. കടക്കാരൻ പറയുന്നു: "15 മിനിറ്റ് നടന്ന് അടുത്ത കടയിൽ പോയാൽ ഇതേ സാധനം ₹59,980-ന് കിട്ടും (അതേ ₹20 ലാഭം)." എന്നാൽ ആ വ്യക്തി അവിടെ പോകാൻ കൂട്ടാക്കില്ല. "₹60,000 ചെലവാക്കുമ്പോൾ ഈ ₹20 നോക്കാൻ എനിക്ക് സമയമില്ല" എന്നാണ് മറുപടി.

 

• യുക്തിഹീനത: രണ്ട് സാഹചര്യത്തിലും ലാഭിക്കുന്നത് ഒരേ ₹20 രൂപയും, വിനിയോഗിക്കേണ്ടത് ഒരേ 15 മിനിറ്റുമാണ്. എന്നാൽ ₹60-ന്റെ കൂടെ നോക്കുമ്പോൾ ₹20 വലിയ ലാഭമായും, ₹60,000-ന്റെ കൂടെ നോക്കുമ്പോൾ അത് ഒന്നുമല്ലാത്ത തുച്ഛമായ തുകയായും തലച്ചോറ് തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നു.

 

2. വീട് പണിയിലെയും കാർ വാങ്ങലിലെയും 'ലക്ഷങ്ങളുടെ അശ്രദ്ധ'

    വലിയ തുകകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോഴാണ് ആപേക്ഷികത നമ്മെ ഏറ്റവും കൂടുതൽ കടക്കെണിയിലാക്കുന്നത്.

• നമ്മുടെ നാട്ടിലെ കാർ വാങ്ങൽ അനുഭവം:

    ഒരു പുതിയ കാർ വാങ്ങാൻ ₹12 ലക്ഷം രൂപ ചെലവഴിക്കാൻ തയ്യാറെടുക്കുന്ന ഒരാളെ സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഷോറൂമിലെ സെയിൽസ് എക്സിക്യൂട്ടീവ് പറയുന്നു: "സർ, വെറും ₹25,000 രൂപ അധികം നൽകിയാൽ അലോയ് വീലുകളും, മറ്റൊരു ₹30,000 നൽകിയാൽ ടച്ച്സ്ക്രീൻ ഇൻഫോടെയ്ൻമെന്റ് സിസ്റ്റവും കാറിൽ ഫിറ്റ് ചെയ്തു തരാം."

 

• ആ വ്യക്തി പെട്ടെന്ന് സമ്മതിക്കുന്നു. കാരണം ₹12 ലക്ഷം എന്ന വലിയ തുകയുടെ കൂടെ ₹25,000 എന്നത് വെറും 2% മാത്രമായേ തോന്നു.
• എന്നാൽ ഇതേ വ്യക്തിയോട് ഒരു സാധാരണ ദിവസം വെറുമൊരു മ്യൂസിക് സിസ്റ്റത്തിന് ₹30,000 രൂപ എടുക്കാൻ പറഞ്ഞാൽ അയാൾ ഒരിക്കലും സമ്മതിക്കില്ല! വലിയ തുകയുടെ മുന്നിൽ ചെറിയ തുകകളുടെ ഗൗരവം അപ്രത്യക്ഷമാകുന്നു.

 

• കേരളത്തിലെ വീട് നിർമ്മാണം:

    നാട്ടിൽ വീട് പണി തുടങ്ങുമ്പോൾ ₹50 ലക്ഷം ബജറ്റ് ഇട്ട പലരുടെയും നിർമ്മാണം തീരുന്നത് ₹70-80 ലക്ഷത്തിലാണ്. ഇതിന്റെ പ്രധാന കാരണം ഈ ആപേക്ഷികതാ ബോധമാണ്.

 

• "₹50 ലക്ഷം ആകുന്നതല്ലേ, ഒരു ലക്ഷം രൂപ കൂടി മുടക്കി ഇറ്റാലിയൻ മാർബിൾ ഇടാം", "മറ്റൊരു ₹50,000 മുടക്കി ജിപ്സം സീലിംഗ് ലൈറ്റുകൾ കൂടുതൽ വെക്കാം" എന്ന് ചിന്തിക്കുന്നു. ₹50 ലക്ഷം എന്ന വലിയ സമുദ്രത്തിന് മുന്നിൽ ₹50,000 വെറുമൊരു തുള്ളിയായി തോന്നി ഒടുവിൽ വലിയ കടബാധ്യതയിലേക്ക് വഴിതുറക്കുന്നു.

 

3. റെസ്റ്റോറന്റുകളിലെയും കടകളിലെയും 'ഡെക്കോയ് ഇഫക്റ്റ്' (The Decoy Effect)

    വിപണനക്കാർ ഉപഭോക്താക്കളെക്കൊണ്ട് കൂടുതൽ പണം ചെലവഴിപ്പിക്കാൻ ആപേക്ഷികതയെ ഒരു തന്ത്രമായി ഉപയോഗിക്കുന്നു.

 

• നാട്ടിലെ കഫേകളിലെയും തിയേറ്ററുകളിലെയും പോപ്കോൺ / ജ്യൂസ് തന്ത്രം:

 

• ചെറിയ കപ്പ് (Small): ₹100
• വലിയ കപ്പ് (Large): ₹250
• ഇവിടെ ആളുകൾ താരതമ്യം ചെയ്ത് ₹100-ന്റെ ചെറിയ കപ്പ് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. എന്നാൽ വിപണനക്കാർ നടുവിലേക്ക് ഒരു 'മീഡിയം' സൈസ് കൊണ്ടുവരുന്നു:
• Medium: ₹220
• ഇപ്പോൾ ആളുകൾ ചിന്തിക്കും: "മീഡിയത്തിന് ₹220 നൽകുന്നതിനേക്കാൾ വെറും ₹30 രൂപ കൂടി ചേർത്താൽ ലാർജ്ജ് (₹250) കിട്ടുമല്ലോ!" യഥാർത്ഥത്തിൽ ആ വ്യക്തിക്ക് അത്രയും വലിയ കപ്പ് ആവശ്യമില്ലായിരുന്നു. എന്നാൽ ₹220 എന്ന വിലയുമായി താരതമ്യം ചെയ്തപ്പോൾ ₹250 ഏറ്റവും വലിയ ലാഭമായി തോന്നി അയാൾ അത് വാങ്ങി.

 

4. ശതമാനവും യഥാർത്ഥ സംഖ്യയും തമ്മിലുള്ള വഞ്ചന (Percentages vs Absolute Value)

    നാം എപ്പോഴും ലാഭത്തെ അളക്കുന്നത് ശതമാനത്തിലാണ്; യഥാർത്ഥ സംഖ്യയിലല്ല.

• സൂപ്പർമാർക്കറ്റ് ഉദാഹരണം:
• ₹10 വിലയുള്ള ഒരു ചോക്ലേറ്റിന് 50% ഡിസ്കൗണ്ട് കണ്ട് ആളുകൾ ആവേശത്തോടെ വാങ്ങുന്നു (യഥാർത്ഥത്തിൽ ലാഭിച്ചത് വെറും ₹5 രൂപ).
• എന്നാൽ ₹10,000 വിലയുള്ള ഒരു ഫ്രിഡ്ജിന് 5% ഡിസ്കൗണ്ട് (അതായത് ₹500 ലാഭം) എന്ന് കാണുമ്പോൾ വലിയ താല്പര്യം കാണിക്കാറില്ല.
• കടകളിൽ നമ്മെക്കൊണ്ട് പണം ചെലവാക്കാൻ കച്ചവടക്കാർ വലിയ ശതമാന കണക്കുകൾ ബോർഡിൽ എഴുതിവെക്കുന്നത് നമ്മുടെ തലച്ചോറിന്റെ ഈ ദൗർബല്യം അറിയുന്നതുകൊണ്ടാണ്.

 

5. നിക്ഷേപങ്ങളിലും സമ്പാദ്യത്തിലും ആപേക്ഷികത വരുത്തുന്ന വിന

നിക്ഷേപകരും പലപ്പോഴും ഈ കെണിയിൽ വീഴുന്നുണ്ട്.

• ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് vs ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ്:

    പലരും ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ പണം വെറുതെ ഇടുമ്പോൾ "വർഷത്തിൽ 3% പലിശ കിട്ടുന്നുണ്ടല്ലോ" എന്ന് ആശ്വസിക്കുന്നു. എന്നാൽ അതേസമയം വിലക്കയറ്റം (പണപ്പെരുപ്പം) 6%-ൽ മുകളിലാണെന്ന യാഥാർത്ഥ്യവുമായി അവർ അതിനെ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നില്ല. അപ്പോൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ സ്വന്തം പണത്തിന്റെ മൂല്യം വർഷം തോറും കുറയുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്.

 

• അയൽക്കാരനുമായുള്ള താരതമ്യം:

    തനിക്ക് മാസം ₹50,000 വരുമാനമുണ്ടായിരുന്നപ്പോൾ സന്തുഷ്ടനായിരുന്ന ഒരാൾ, തൊട്ടടുത്ത വീട്ടിലെ സുഹൃത്തിന് ₹70,000 വരുമാനമുണ്ടെന്നറിയുമ്പോൾ പെട്ടെന്ന് ദുഃഖിതനാകുന്നു. തന്റെ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ ₹50,000 തികയുമായിരുന്നിട്ടും, താരതമ്യം അനാവശ്യമായ അതൃപ്തിയും ആഡംബര മത്സരങ്ങൾക്കായി കടമെടുക്കാനുള്ള പ്രവണതയും ഉണ്ടാക്കുന്നു.

 

ഈ അധ്യായം നൽകുന്ന പ്രധാന പാഠങ്ങൾ (Key Takeaways):

1. പണത്തെ ഒറ്റയ്ക്ക് നിർത്തി കാണുക: വലിയ തുകകൾ ചെലവഴിക്കുമ്പോഴും (കാർ വാങ്ങുമ്പോഴോ വീട് പണിയുമ്പോഴോ), അതിനോടൊപ്പം വരുന്ന അധിക ചെലവുകളെ വെവ്വേറെ തുകകളായിത്തന്നെ കാണുക. ₹12 ലക്ഷം കാറിനൊപ്പം ചെലവാക്കുന്ന ₹25,000 എന്നത് സ്വന്തം വിയർപ്പിന്റെ അധ്വാനത്തിലുള്ള 25,000 രൂപ തന്നെയാണ്.
2. ശതമാനമല്ല, രൂപ നോക്കുക: "എത്ര ശതമാനം ഡിസ്കൗണ്ട് കിട്ടി" എന്നതിലല്ല കാര്യം; യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര രൂപ പോക്കറ്റിൽ നിന്ന് പുറത്തേക്ക് പോയി എന്നതിലാണ്.
3. ആപേക്ഷികത വിപരീതമായി ചിന്തിക്കുക: ഒരു ചെറിയ അനാവശ്യ സാധനം വാങ്ങുമ്പോൾ, "ഇതിലും കുറഞ്ഞ വിലയുള്ള മറ്റെന്തെങ്കിലും ഉണ്ടോ" എന്ന് നോക്കുന്നതിന് പകരം, "ഈ പണം ഞാൻ ഒരു SIP-യിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ഭാവിയിൽ എത്രയായി വളരും" എന്ന വലിയ ചിത്രവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുക.

📞 Need Help?

Contact :  UDHAYAKUMAR S 

AMFI Registered Mutual Fund Distributor (ARN: 313072) & Retd Higher Secondary Teacher

Manappuram , Malayinkeezhu | 📧aplusmutualfundsip@gmail.com | 📱 94470 88946

📍 Thiruvananthapuram, Kerala
📲 Chat on WhatsApp
🌐 Visit Blog

Our books 

📅 മണി സൺഡേയ്സ് – എല്ലാ ഞായറാഴ്ചയും സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങൾ | ലളിതമായ മലയാളത്തിൽ!

Wealth Wednesdays

---

📢 Follow for Malayalam Financial Tips

👉 Subscribe to our blog for weekly posts on SIP, Mutual Funds, NPS, and investment planning.
Follow us on Facebook | Instagram | YouTube 

---