NPS Vs UPS : വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം: എൻപിഎസും യുപിഎസും ഒരു താരതമ്യ പഠനം

 

NPS Vs UPS

വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം: എൻപിഎസും യുപിഎസും ഒരു താരതമ്യ പഠനം

ഇന്ത്യയിലെ ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിനായി വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം വളരെ പ്രധാനമാണ്. നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (എൻപിഎസ്) മുതൽ പുതിയ യൂണിഫൈഡ് പെൻഷൻ സ്കീം (യുപിഎസ്) വരെയുള്ള വിവിധ ഓപ്ഷനുകൾ പരിശോധിക്കാം.

 

ഇന്ത്യയിൽ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിന്റെ പ്രാധാന്യം

 

v ഇന്ത്യയിലെ 90% ജനങ്ങൾക്കും വിരമിക്കലിനായി മതിയായ സമ്പാദ്യം ഇല്ല

v വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന ആരോഗ്യ പരിചരണ ചെലവുകൾ

v കുടുംബ ഘടനയിലെ മാറ്റങ്ങൾ - കൂട്ടുകുടുംബ സംവിധാനത്തിൽ നിന്നുള്ള മാറ്റം

v വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന ജീവിത കാലയളവ് - 60+ വയസ്സിനു ശേഷം 20-25 വർഷം കൂടി ജീവിക്കാൻ സാധ്യത

v പണപ്പെരുപ്പം മൂലം വർദ്ധിക്കുന്ന ജീവിതച്ചെലവ്

 

വിരമിക്കലിനു ശേഷമുള്ള ജീവിതത്തിന് സാമ്പത്തിക ഭദ്രത ഉറപ്പാക്കുന്നതിന് വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം അനിവാര്യമാണ്. ആയതിനാൽ, എൻപിഎസ്, യുപിഎസ് പോലുള്ള സ്കീമുകളെക്കുറിച്ച് അറിയുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിക്ക് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്.

 

നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (എൻ പി എസ്) ഒരു അവലോകനം

 

ആരംഭിച്ചത് 2004-ൽ സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് വേണ്ടി, 2009-ൽ എല്ലാ ഇന്ത്യൻ പൗരന്മാർക്കും വേണ്ടി വിപുലീകരിച്ചു

നിയന്ത്രിക്കുന്നത് പെൻഷൻ ഫണ്ട് റെഗുലേറ്ററി ആൻഡ് ഡെവലപ്മെന്റ് അതോറിറ്റി (PFRDA)

പങ്കെടുക്കാവുന്നവർ : സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ, സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർ, എൻആർഐകൾ, സർക്കാർ ജീവനക്കാർ

എൻപിഎസ് എന്നത് ഒരു നിക്ഷേപാധിഷ്ഠിത പെൻഷൻ സംവിധാനമാണ്, ഇതിൽ ഒരു വ്യക്തി പ്രവർത്തന കാലയളവിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കുകയും വിരമിക്കൽ സമയത്ത് ആ തുക പിൻവലിക്കുകയും ചെയ്യാം. നിക്ഷേപിച്ച തുക ഓഹരി, ബോണ്ട്, സർക്കാർ സെക്യൂരിറ്റികൾ തുടങ്ങിയവയിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു.

 

യൂണിഫൈഡ് പെൻഷൻ സ്കീം (യു പി എസ്) ഒരു അവലോകനം

 

v ആരംഭിച്ചത് 2023-ൽ കേന്ദ്ര സർക്കാർ പ്രഖ്യാപിച്ചു

v നിയന്ത്രിക്കുന്നത് കേന്ദ്ര ധനകാര്യ മന്ത്രാലയം

v പങ്കെടുക്കാവുന്നവർ പ്രധാനമായും സർക്കാർ/PSU ജീവനക്കാർക്ക് വേണ്ടി

 

യുപിഎസ് എന്നത് ഒരു പ്രത്യേകം നിർവചിക്കപ്പെട്ട ആനുകൂല്യ പെൻഷൻ സംവിധാനമാണ്, ഇതിൽ വിരമിക്കുന്ന സമയത്ത് ലഭിക്കുന്ന അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം പെൻഷനായി ലഭിക്കും. സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉറപ്പാക്കുന്ന പാരമ്പര്യ പെൻഷൻ സംവിധാനത്തിലേക്കുള്ള മടക്കമാണിത്.

 

എൻപിഎസും യുപിഎസും - പ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങൾ

സവിശേഷത	എൻപിഎസ്	യുപിഎസ്
പെൻഷൻ തുക	മാർക്കറ്റ് ലിങ്ക്ഡ് (ഉറപ്പില്ല)	അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 50% വരെ (ഉറപ്പുണ്ട്)
നിക്ഷേപം	ജീവനക്കാരൻ 10%, തൊഴിലുടമ 14% വരെ	ജീവനക്കാരൻ 10%, സർക്കാർ 18.5%
റിസ്ക്	മാർക്കറ്റ് റിസ്ക്	കുറഞ്ഞ റിസ്ക്
ക്രമീകരണങ്ങൾ	നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാം	കൃത്യമായ ഫോർമുല, ഓപ്ഷനുകൾ ഇല്ല
കുടുംബത്തിന് ആനുകൂല്യം	കുടുംബ പെൻഷൻ കുറവ്	ഉയർന്ന കുടുംബ പെൻഷൻ
ആർക്ക് അനുയോജ്യം	സ്വകാര്യ മേഖല, സ്വയം തൊഴിൽ, എൻആർഐ	സർക്കാർ/PSU ജീവനക്കാർ

യുപിഎസിൽ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉറപ്പാണെങ്കിലും, എൻപിഎസിൽ വിപണി നിലവാരം അനുസരിച്ച് ഉയർന്ന വരുമാനം ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഓരോ സ്കീമും വ്യത്യസ്ത ഗുണഭോക്താക്കൾക്ക് വേണ്ടിയുള്ളതാണ്.

 

എൻപിഎസിന്റെ ഗുണങ്ങളും പരിമിതികളും

ഗുണങ്ങൾ

• വിപണി അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ഉയർന്ന വരുമാനം
• നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ (80C, 80CCD)
• പോർട്ട്ഫോളിയോ വൈവിധ്യവൽക്കരണം
• ജോലി മാറ്റത്തിൽ പോർട്ടബിലിറ്റി
• 60% തുക ഒറ്റത്തവണ പിൻവലിക്കാൻ കഴിയും

പരിമിതികൾ

• പെൻഷൻ തുക ഉറപ്പില്ല, മാർക്കറ്റ് പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു
• നിർബന്ധിത വാർഷിക പദ്ധതിയിലേക്ക് 40% തുക നിക്ഷേപിക്കണം
• നിക്ഷേപത്തിൽ കുറഞ്ഞ liquidity
• കുടുംബ പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ കുറവ്
• ചെറിയ സംഖ്യകൾക്ക് അനുയോജ്യമല്ല

 

നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളും വിപണി നേട്ടങ്ങളും എൻപിഎസിനെ സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർക്കും എൻആർഐകൾക്കും ആകർഷകമാക്കുന്നു. എന്നാൽ, വരുമാനം ഉറപ്പില്ലാത്തതിനാൽ ഇത് സാമ്പത്തിക റിസ്ക് എടുക്കാൻ തയ്യാറുള്ളവർക്ക് മാത്രമേ അനുയോജ്യമാവൂ.

 

 

യുപിഎസിന്റെ ഗുണങ്ങളും പരിമിതികളും

ഗുണങ്ങൾ

• അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 50% വരെ ഉറപ്പായ പെൻഷൻ
• ഉയർന്ന കുടുംബ പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങൾ
• മെച്ചപ്പെട്ട DA ഇൻഡക്സേഷൻ
• സ്ഥിരമായ മാസവരുമാനം
• കുറഞ്ഞ സാമ്പത്തിക റിസ്ക്

പരിമിതികൾ

• സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് മാത്രം
• വിപണി നേട്ടങ്ങൾക്ക് പരിമിതി
• കുറഞ്ഞ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ
• സർക്കാർ ധനസ്ഥിതിയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു
• പരിമിതമായ നിക്ഷേപ തിരഞ്ഞെടുപ്പ്

 

സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് ഉറപ്പായ വരുമാനവും പെൻഷൻ ആനുകൂല്യങ്ങളും യുപിഎസ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. എന്നാൽ, ഇത് പ്രധാനമായും സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്കു മാത്രമാണ് പ്രയോജനപ്പെടുന്നത്, സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർക്ക് ഇത് ലഭ്യമല്ല.

 

 

എൻപിഎസും യുപിഎസും - മാസ പെൻഷൻ താരതമ്യം

എൻപിഎസിലെ പെൻഷൻ തുക മാർക്കറ്റ് പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നതിനാൽ ഇത് ഒരു ശരാശരി മതിപ്പാണ്. മികച്ച മാർക്കറ്റ് പ്രകടനത്തിൽ എൻപിഎസ് പെൻഷൻ ഉയർന്നതായിരിക്കാം, എന്നാൽ മോശം പ്രകടനത്തിൽ കുറഞ്ഞതായിരിക്കാം. യുപിഎസിൽ ആനുകൂല്യം ഉറപ്പാണ് - അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 50%.

 

 

ഏത് പെൻഷൻ സ്കീം തിരഞ്ഞെടുക്കണം?

സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർ

എൻപിഎസ് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു

• ഉയർന്ന റിട്ടേൺ സാധ്യത
• നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ
• ജോലി മാറ്റങ്ങളിൽ പോർട്ടബിലിറ്റി

സർക്കാർ/PSU ജീവനക്കാർ

യുപിഎസ് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു

• ഉറപ്പായ പെൻഷൻ
• ഉയർന്ന കുടുംബ ആനുകൂല്യങ്ങൾ
• DA ഇൻഡക്സേഷൻ

സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ

എൻപിഎസ് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു

• നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ
• നികുതി ലാഭങ്ങൾ
• വിപണിയിൽ പങ്കാളിത്തം

 

നിങ്ങളുടെ തൊഴിൽ മേഖല, റിസ്ക് സഹിഷ്ണുത, ഭാവി വരുമാന ആവശ്യങ്ങൾ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി തീരുമാനം എടുക്കുക. സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് യുപിഎസ് കൂടുതൽ അനുയോജ്യമാണ്, മറ്റുള്ളവർക്ക് എൻപിഎസ് മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്.

 

 

എൻപിഎസിൽ എങ്ങനെ ചേരാം?

സ്റ്റെപ്പ് 1: ആധാർ കാർഡ്, പാൻ കാർഡ്, ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് വിവരങ്ങൾ, മേൽവിലാസ തെളിവ് എന്നിവ തയ്യാറാക്കുക

സ്റ്റെപ്പ് 2: enps.nsdl.com സന്ദർശിക്കുകയോ POP (പോയിന്റ് ഓഫ് പ്രസൻസ്) സന്ദർശിക്കുകയോ ചെയ്യുക

സ്റ്റെപ്പ് 3: ഓൺലൈൻ ആയോ ഫിസിക്കൽ ആയോ രജിസ്ട്രേഷൻ ഫോം പൂരിപ്പിക്കുക

സ്റ്റെപ്പ് 4: KYC രേഖകൾ സമർപ്പിക്കുക

സ്റ്റെപ്പ് 5: PRAN (Permanent Retirement Account Number) ലഭിക്കും

സ്റ്റെപ്പ് 6: ആദ്യ അടവ് നടത്തുക, സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപം തുടരുക

എൻപിഎസിൽ ചേരുന്നത് ഓൺലൈനായി എളുപ്പമാണ്. നിങ്ങൾക്ക് ടയർ 1 (നിർബന്ധിതം) അല്ലെങ്കിൽ ടയർ 2 (ഓപ്ഷണൽ) അക്കൗണ്ടുകൾ തുറക്കാൻ കഴിയും. ടയർ 1 ദീർഘകാല സേവിങ്സിനും ടയർ 2 അധിക നിക്ഷേപങ്ങൾക്കും ഉള്ളതാണ്.

 

 

പ്രതിമാസ പെൻഷന് എത്ര സംഭാവന ചെയ്യണം?

 

മിനിമം പെൻഷന് പ്രതിമാസം ₹1,000-₹1,500 നിക്ഷേപിക്കുക

ശരാശരി പെൻഷന് പ്രതിമാസം ₹3,000-₹4,000 നിക്ഷേപിക്കുക

സുഖകരമായ പെൻഷന് പ്രതിമാസം ₹5,000-₹7,000 നിക്ഷേപിക്കുക

ഉയർന്ന പെൻഷന് പ്രതിമാസം ₹10,000+ നിക്ഷേപിക്കുക

ഇത് 25 വർഷത്തെ നിക്ഷേപത്തിന് ശേഷം ഏകദേശ കണക്കാണ്. എന്നാൽ, എൻപിഎസിന്റെ യഥാർത്ഥ ആനുകൂല്യങ്ങൾ വിപണി പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും. നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നത് മികച്ച ഫലം നൽകും. ഓരോ മാസവും നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിയുന്നതിലും കൂടുതൽ തുക നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ഉത്തമമാണ്.

 

 

എൻപിഎസിലെ നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ

 

Scheme E (ഓഹരി) ഉയർന്ന റിസ്ക്, 75% വരെ ഓഹരികളിൽ. യുവ നിക്ഷേപകർക്ക് അനുയോജ്യം

Scheme C (കോർപ്പറേറ്റ് ബോണ്ട്) മധ്യമ റിസ്ക്, കോർപ്പറേറ്റ് ബോണ്ടുകളിൽ. 30-45 വയസ്സുള്ളവർക്ക് അനുയോജ്യം

Scheme G (സർക്കാർ ബോണ്ട്) കുറഞ്ഞ റിസ്ക്, സർക്കാർ സെക്യൂരിറ്റികളിൽ. സുരക്ഷിത നിക്ഷേപത്തിന് അനുയോജ്യം

ഓട്ടോ ചോയ്സ് വയസ് അടിസ്ഥാനമാക്കി സ്വയമേ അസറ്റ് വിഭജനം മാറുന്നു

 

ഓട്ടോ ചോയ്സ് ഓപ്ഷൻ (ലൈഫ് സൈക്കിൾ ഫണ്ട്) നിക്ഷേപ വിദഗ്ധർ ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു. ഇതിൽ, നിങ്ങളുടെ വയസ് കൂടുന്തോറും ഓഹരികളിൽ നിന്ന് സുരക്ഷിത നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് പോർട്ട്ഫോളിയോ സ്വയമേ മാറുന്നു.

 

 

പെൻഷൻ പദ്ധതികളെക്കുറിച്ചുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

 

തെറ്റിദ്ധാരണ 1: എൻപിഎസ് സുരക്ഷിതമല്ല

👉PFRDA നിയന്ത്രിക്കുന്നതും സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ളതുമായ എൻപിഎസ് സുരക്ഷിതമാണ്. ഫണ്ടുകൾ വ്യത്യസ്ത പെൻഷൻ ഫണ്ട് മാനേജർമാരാൽ കൈകാര്യം ചെയ്യപ്പെടുന്നു.

 

തെറ്റിദ്ധാരണ 2: യുപിഎസ് എല്ലാവർക്കും ലഭ്യമാണ്

👉യുപിഎസ് പ്രധാനമായും സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് വേണ്ടിയുള്ളതാണ്. സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർക്ക് ഇത് ലഭ്യമല്ല.

 

തെറ്റിദ്ധാരണ 3: വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം വൈകി തുടങ്ങാം

👉എത്ര നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നുവോ, അത്ര കൂടുതൽ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കും. കമ്പൗണ്ടിങ്ങിന്റെ ശക്തി പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ നേരത്തെ തുടങ്ങുക.

 

തെറ്റിദ്ധാരണ 4: ഒരു പെൻഷൻ പദ്ധതി മതി

👉വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം ഒരു പെൻഷൻ പദ്ധതിയിൽ മാത്രം ആശ്രയിക്കാതെ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് തുടങ്ങിയവ ഉൾപ്പെടുത്തി വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കണം.

 

 

ഉപസംഹാരം - നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ പെൻഷൻ പദ്ധതി

 

സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ജീവനക്കാർ, എൻആർഐകൾ, സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ

എൻപിഎസ് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു - നേരത്തെ തുടങ്ങി, ക്രമമായി സംഭാവന ചെയ്ത്, വിപണി നേട്ടങ്ങൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക

സർക്കാർ/PSU ജീവനക്കാർ

യുപിഎസ് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു - ഉറപ്പായ പെൻഷൻ, DA ഇൻഡക്സേഷൻ, കുടുംബ ആനുകൂല്യങ്ങൾ

സമ്പൂർണ്ണ വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം

 

ഒരു പെൻഷൻ പദ്ധതിയിൽ മാത്രം ആശ്രയിക്കാതെ, ഇൻഷുറൻസ്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് തുടങ്ങിയവ ഉൾപ്പെടുത്തി സമഗ്രമായ ആസൂത്രണം നടത്തുക

എന്ത് തിരഞ്ഞെടുത്താലും, വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണം നേരത്തെ തുടങ്ങുക. വർഷങ്ങൾ കഴിയുമ്പോൾ ചെറിയ നിക്ഷേപങ്ങൾ പോലും വലിയ തുകയായി വളരും. നിങ്ങളുടെ തൊഴിൽ സാഹചര്യവും ഭാവി ലക്ഷ്യങ്ങളും പരിഗണിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ പെൻഷൻ പദ്ധതി തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

 UDHAYAKUMAR S

Mutual fund Distributor

Retirement Adviser | NISM Certified 

 

സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നേടിയെടുക്കാൻ Mutual Fund ൽ നിക്ഷേപം നടത്താൻ താല്പര്യമുള്ളവർക്ക് / കൂടുതൽ അറിയാൻ താല്പര്യമുള്ളവർക്ക് -

ഞങ്ങളുടെ Whatsapp group ൽ join ചെയ്യാവുന്നതാണ്.

                   👇

A PLUS Mutual Fund SIP 🥰 Family

 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------

🏥 *Why Health Insurance is important now*  

Healthcare costs are rising fast — one hospital visit can cost lakhs. Don’t let medical bills drain your savings.  

Book your *FREE consultation* and secure the right Health Insurance for you.  

👉 https://insurance.assetplus.in/313072/health

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------